Viele Darlehensnehmer unterschreiben am Ende der Zinsbindung das Angebot ihrer bisherigen Bank. Das ist bequem, aber selten die beste Lösung. Die Bank weiß, dass ein Wechsel Aufwand bedeutet, und die Prolongationsangebote spiegeln das häufig wider.

Grundsätzlich gibt es drei Wege. Die Prolongation verlängert das Darlehen bei der bisherigen Bank. Die Umschuldung löst das Darlehen durch eine andere Bank ab. Die Grundschuld wird dabei in der Regel übertragen, was vergleichsweise geringe Kosten verursacht. Das Forward-Darlehen sichert die Konditionen für die Anschlussfinanzierung bereits Jahre im Voraus gegen einen Zinsaufschlag.

Rechtzeitig heißt dabei früh. Wer bereits zwei bis drei Jahre vor Ablauf der Zinsbindung beginnt, kann Zinsentwicklungen beobachten, ein Forward-Darlehen in Betracht ziehen und Angebote in Ruhe vergleichen. Bei Darlehen mit langer Zinsbindung besteht zudem nach zehn Jahren ein gesetzliches Kündigungsrecht mit sechs Monaten Frist, unabhängig von der vereinbarten Laufzeit.

Die Anschlussfinanzierung ist auch der Moment, die Struktur neu zu bestimmen. Welche Restschuld bleibt, und wann soll die Immobilie schuldenfrei sein, etwa zum Ruhestandsbeginn? Passt die Tilgung noch zu Ihrem Einkommen und Ihren übrigen Zielen? Sollen Sondertilgungen möglich sein, oder soll ein Teil der Restschuld aus vorhandenem Vermögen abgelöst werden?

Auch die neue Zinsbindung will überlegt sein. Eine lange Bindung schafft Planungssicherheit bis zur Entschuldung. Eine kürzere Bindung kann günstiger sein, verlagert das Zinsrisiko aber in die Zukunft.

Bei vermieteten Immobilien kommen steuerliche Überlegungen hinzu, weil Zinsen als Werbungskosten abzugsfähig sind und eine schnelle Entschuldung nicht immer die wirtschaftlich beste Lösung ist.