Die erste Frage beim Eigenheim ist nicht, welche Immobilie gefällt, sondern welches Budget tragfähig ist. Maßgeblich ist nicht, was eine Bank maximal finanzieren würde, sondern welche monatliche Belastung neben Lebenshaltung, Vorsorge und Rücklagen dauerhaft Platz hat, auch in Phasen mit geringerem Einkommen, etwa während einer Elternzeit.

Zum Kaufpreis kommen erhebliche Nebenkosten: Grunderwerbsteuer, Notar und Grundbuch sowie gegebenenfalls Makler. Sie sollten aus Eigenkapital bezahlt werden. Darüber hinaus braucht es eine Reserve für Umzug, Einrichtung und erste Instandhaltungen, die nicht in die Finanzierung fließt.

Gerade in einem Markt wie München stellt sich auch die Frage, ob Kaufen überhaupt günstiger ist als Mieten. Die Antwort hängt von Kaufpreis, Zinsniveau, Mietniveau und Ihrer geplanten Wohndauer ab. Wer in wenigen Jahren wieder umziehen könnte, trägt mit einem Kauf ein zusätzliches Risiko.

Anders als bei einer Kapitalanlage lassen sich Zinsen und Kosten einer selbst genutzten Immobilie steuerlich nicht absetzen. Dafür bleibt ein späterer Verkaufsgewinn in der Regel steuerfrei, wenn Sie die Immobilie selbst bewohnt haben.

Förderprogramme, etwa der KfW, können die Finanzierung ergänzen, insbesondere bei energieeffizienten Neubauten und Sanierungen. Ob sie sich lohnen, hängt vom konkreten Programm und den Konditionen im Vergleich zum Bankdarlehen ab.

Wichtig ist außerdem die Absicherung. Mit einer Immobilienfinanzierung wird die Arbeitskraft beider Partner zur Grundlage für Jahrzehnte. Absicherung bei Berufsunfähigkeit und im Todesfall sowie eine Wohngebäudeversicherung gehören deshalb zu jedem Immobilienkauf.

Schließlich sollte das Eigenheim die übrigen Ziele nicht verdrängen. Wer jeden verfügbaren Euro in Tilgung steckt, baut kaum Vorsorge und kein flexibles Vermögen auf. Eine gute Planung bringt beides in ein vernünftiges Verhältnis.