Die Frage nach dem richtigen Vermögen für den Ruhestand beginnt nicht bei der Rente oder beim Depotstand, sondern beim gewünschten Lebensstandard. Ein Ruhestand mit abbezahlter Immobilie und überschaubaren Kosten braucht eine andere Grundlage als ein Leben mit regelmäßigen Reisen, mehreren Immobilien oder der Unterstützung der Familie.

Deshalb definieren wir zunächst Ihr Ausgabenbudget. Heutige Ausgaben einfach fortzuschreiben reicht dabei nicht: Manche Kosten fallen später weg, andere kommen hinzu. Hilfreich ist, den Ruhestand in Phasen zu denken. Die ersten Jahre sind oft aktiv und ausgabenintensiv, später sinken viele Ausgaben, während Gesundheits- und Pflegekosten steigen können. Einmalige Ausgaben wie ein Umbau oder Schenkungen planen wir separat ein.

Diesem Bedarf stellen wir Ihre gesicherten Einkünfte gegenüber: Renten, Versorgungswerk, Betriebsrenten, private Vorsorge und Mieteinnahmen, jeweils nach Steuern und Sozialabgaben. Die Differenz ist Ihre monatliche Versorgungslücke.

Die entscheidende Zahl ist aber erst der Kapitalbedarf, also das Vermögen, das nötig ist, um diese Lücke über viele Jahre zuverlässig zu schließen. Er hängt vom Ruhestandsbeginn, der Dauer der Entnahmephase, erwarteten Renditen, Inflation und Steuern ab. Wer früher aufhören möchte, muss einen längeren Zeitraum aus eigenem Vermögen finanzieren und gegebenenfalls Jahre bis zum Rentenbeginn überbrücken. Für die Laufzeit planen wir bewusst großzügig, denn das finanziell größere Risiko ist, länger zu leben als erwartet.

Stark verändert wird das Ergebnis außerdem durch die Frage, ob das Vermögen aufgebraucht werden darf oder erhalten und später übertragen werden soll. Wer nur von den Erträgen leben möchte, braucht deutlich mehr Kapital.

So entsteht aus einer abstrakten Frage eine konkrete Zielgröße. Sie zeigt, welches Vermögen bis zum Ruhestandsbeginn vorhanden sein sollte, und ob Ihr heutiger Weg dorthin führt.