Wer seinen Ruhestand planen möchte, muss zunächst wissen, welche regelmäßigen Einkünfte später bereits vorhanden sind. Diese stammen meist aus mehreren Quellen, und jede Unterlage zeigt nur einen Ausschnitt. Für die Planung zählt das Zusammenspiel aller Ansprüche.

Für Angestellte steht die gesetzliche Rentenversicherung im Mittelpunkt. Die Renteninformation ist hilfreich, aber leicht misszuverstehen: Sie weist Bruttowerte aus, und ihre Hochrechnung setzt voraus, dass Sie bis zum Rentenbeginn ähnlich weiterverdienen. Ärzte, Rechtsanwälte, Steuerberater und andere Kammerberufe sind über ihr Versorgungswerk abgesichert, dessen Leistungen eigenen Regeln folgen. Beamte erhalten eine Pension.

Hinzu kommt die betriebliche Altersversorgung, häufig verteilt auf mehrere frühere Arbeitgeber, Durchführungswege und beitragsfrei gestellte Verträge. Private Renten- und Vorsorgeverträge ergänzen das Bild.

Dabei unterscheiden wir klar zwischen garantierten Leistungen und Hochrechnungen. Nicht jeder heute ausgewiesene Wert steht später in gleicher Höhe sicher zur Verfügung. Ebenso wichtig sind Wahlrechte zum Rentenbeginn, etwa zwischen Rente und Kapitalauszahlung.

Auch der gewünschte Zeitpunkt Ihres Ruhestands spielt eine Rolle. Die einzelnen Leistungen beginnen nicht zwangsläufig gleichzeitig. Wer früher aufhören möchte, muss möglicherweise mehrere Jahre überbrücken, bevor Renten oder Versorgungsleistungen einsetzen.

Anschließend rechnen wir alle Ansprüche auf Nettowerte um, nach Steuern und Beiträgen zur Kranken- und Pflegeversicherung, und berücksichtigen die Inflation. Eine Rente, die in 25 Jahren beginnt, hat eine deutlich geringere Kaufkraft, als ihr Nominalbetrag vermuten lässt.

Zum Schluss führen wir alle Einkommensquellen auf einer gemeinsamen Zeitachse zusammen. So wird sichtbar, welches Einkommen in den verschiedenen Phasen Ihres Ruhestands vorhanden ist und wo zusätzlicher Kapitalbedarf entsteht – die Grundlage für alle weiteren Entscheidungen.