Heute zahlen, damit der Beitrag im Alter sinkt.

Ein Bei­trags­ent­las­tungs­ta­rif (BET) ist ein Zusatz­bau­stein zur privaten Kran­ken­ver­si­che­rung. Sie zahlen während des Berufslebens einen Mehrbeitrag, den der Versicherer verzinslich anlegt. Ab einem vereinbarten Alter, meist 65 oder 67, sinkt Ihr PKV-Beitrag um einen fest vereinbarten Eurobetrag – in der Regel lebenslang.

Der Nutzen

• Pla­nungs­si­cher­heit im Alter: Die Beitragslast im Ruhestand wird kalkulierbar.

• Steuerliche Vorteile: Die Beiträge sind als Vor­sor­ge­auf­wen­dun­gen absetzbar und senken die effektive Belastung.

• Arbeit­ge­ber­zu­schuss: Angestellte erhalten auch auf den BET-Beitrag in der Regel die Hälfte vom Arbeitgeber, soweit der Höchst­zu­schuss nicht ausgeschöpft ist.

Kos­ten­bei­spiel: 400 Euro Entlastung im Monat

Der Beitrag hängt stark vom Eintrittsalter und vom Versicherer ab. Wer mit 30 statt mit 45 beginnt, zahlt teils nur rund die Hälfte.

Wichtig: Der Beitrag läuft weiter

• In den meisten Tarifen zahlen Sie den BET-Beitrag auch im Rentenalter weiter. Netto entlastet Sie nur die Differenz zwischen Entlastung und wei­ter­lau­fen­dem Beitrag.

• Gute Tarife reduzieren den BET-Beitrag ab Ent­las­tungs­be­ginn deutlich.

• Je früher, desto günstiger: Mit 45 kostet dieselbe Entlastung rund 60 bis 90 Prozent mehr als mit 30.

Vorteile

• Entlastung im Alter: spürbar niedrigere PKV-Beiträge im Ruhestand

• Steuerlich absetzbar wie der zugrunde liegende Tarif

• Arbeit­ge­ber­be­tei­li­gung für Angestellte

Nachteile

• Lebenslange Bei­trags­zah­lung: auch im Rentenalter

• Intrans­pa­rente Kalkulation: Die tatsächliche Netto-Entlastung ist schwer zu durchschauen.

• Bindung an den Versicherer: Bei einem Wechsel geht das angesparte Kapital in der Regel verloren, ebenso im Todesfall.

• Geringe Verzinsung des angesparten Kapitals; die feste Entlastung verliert durch Inflation an Wert.

Für wen ein BET sinnvoll ist

• bei hohem Einkommen, das die Zusatz­bei­träge problemlos trägt

• wenn Steu­er­vor­teile und Arbeit­ge­ber­zu­schuss genutzt werden sollen

• wenn eine automatische Entlastung gewünscht ist statt eigener Sparpläne

• auch noch ab 50, wenn die Beitragslast im Ruhestand konkret wird – dann allerdings zu deutlich höheren Beiträgen

Die Alternative: eigenes Kapital. Der BET ist einer von mehreren Wegen, die PKV-Beiträge im Alter zu senken. Ob er sich für Sie rechnet oder eigenes Kapital besser passt, hängt von Status, Steuersatz und Ihrer übrigen Ruhe­stands­pla­nung ab – und lässt sich mit Ihren Zahlen konkret vergleichen.