Die gesetzliche Krankenversicherung rechnet nach Einkommen: 14,6 Prozent allgemeiner Beitragssatz plus kassenindividueller Zusatzbeitrag, 2026 im Durchschnitt 2,9 Prozent, erhoben bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 Euro im Monat. Ehepartner ohne eigenes Einkommen und Kinder sind beitragsfrei mitversichert. Im Ruhestand zahlen Sie Beiträge auf Rente und Versorgungsbezüge.

Die private Krankenversicherung rechnet nach Risiko: Eintrittsalter, Gesundheitszustand und gewählte Leistungen bestimmen den Beitrag. Jede Person braucht einen eigenen Vertrag. Ihr Einkommen spielt keine Rolle – weder heute noch im Ruhestand.

Arbeitnehmer können erst wechseln, wenn ihr Einkommen die Versicherungspflichtgrenze übersteigt, 2026 77.400 Euro im Jahr. Selbstständige, Freiberufler und Beamte können unabhängig vom Einkommen wählen. Der Arbeitgeber zahlt auch zur PKV die Hälfte des Beitrags, 2026 höchstens 508,59 Euro für die Kranken- und 104,63 Euro für die Pflegeversicherung im Monat.

Der entscheidende Punkt ist die Rückkehr. Ab 55 ist sie praktisch ausgeschlossen, wenn Sie in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei oder selbstständig waren. Wer wechselt, wechselt in aller Regel für immer.

Für die Entscheidung zählen deshalb andere Fragen als der Beitrag im ersten Jahr: Wie viele Personen müssten Sie künftig privat versichern? Wie entwickelt sich Ihr Einkommen, und wie hoch wird Ihre Rente sein? Wie finanzieren Sie die Beiträge im Ruhestand, wenn Arbeitgeberzuschuss und Gehalt wegfallen? Und wie stabil ist der gewählte Tarif über Jahrzehnte?

Wer sich noch nicht festlegen will, hat zwei Werkzeuge. Mit einem Optionstarif sichern sich gesetzlich Versicherte ihren heutigen Gesundheitszustand für einen späteren Wechsel, meist für wenige Euro im Monat. Privatversicherte, die vorübergehend in die GKV zurückmüssen, etwa bei Elternzeit oder einer Anstellung unter der Pflichtgrenze, halten ihren Vertrag über eine Anwartschaft: Die kleine sichert den Gesundheitszustand, die große zusätzlich das ursprüngliche Eintrittsalter und den weiteren Aufbau der Alterungsrückstellung.

Die PKV bietet oft bessere Leistungen und über viele Jahre niedrigere Beiträge. Sie verlangt aber einen Plan für das Alter. Ohne diesen Plan wird aus dem Vorteil von heute die Belastung von morgen.