Wer die Wahl zwischen gesetzlicher und privater Krankenversicherung hat, vergleicht häufig zuerst die Beiträge. Für junge, gesunde Gutverdiener fällt dieser Vergleich oft zugunsten der privaten Versicherung aus. Die Entscheidung wirkt jedoch über Jahrzehnte, und die heutige Beitragshöhe sagt über die langfristigen Kosten wenig aus.

Die Systeme funktionieren grundsätzlich verschieden. In der gesetzlichen Krankenversicherung richtet sich der Beitrag nach dem Einkommen bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Ehepartner ohne eigenes Einkommen und Kinder sind unter bestimmten Voraussetzungen beitragsfrei mitversichert. In der privaten Krankenversicherung richtet sich der Beitrag nach Alter, Gesundheitszustand und gewähltem Tarif. Jede Person wird einzeln versichert, dafür sind die Leistungen vertraglich garantiert.

Deshalb spielt die Familienplanung eine große Rolle. Mit Kindern oder einem nicht berufstätigen Partner verändert sich die Rechnung erheblich. Ebenso wichtig ist die Situation im Alter: Private Beiträge werden auch im Ruhestand unabhängig vom Einkommen fällig. Wer privat versichert ist, sollte die späteren Beiträge von Anfang an in seine Ruhestandsplanung einbeziehen.

Hinzu kommt die eingeschränkte Rückkehr. Ein Wechsel aus der privaten zurück in die gesetzliche Versicherung ist nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich und ab einem gewissen Alter weitgehend ausgeschlossen. Die Entscheidung für die PKV ist damit in vielen Fällen endgültig.

Innerhalb der privaten Versicherung unterscheiden sich Tarife erheblich. Leistungsumfang, Selbstbehalte, Beitragsstabilität und die Qualität des Versicherers bestimmen, ob der Vertrag auch in dreißig Jahren noch trägt. Bestehende Tarife lassen sich teilweise innerhalb desselben Versicherers optimieren, ohne Altersrückstellungen zu verlieren.

Für Beamte, Selbstständige und Angestellte mit hohem Einkommen gelten jeweils eigene Voraussetzungen. Eine gute Entscheidung berücksichtigt deshalb Beruf, Familienplanung, Gesundheit und Ruhestand gemeinsam.