Die meisten Menschen versichern ihr Auto, ihren Hausrat und ihre Reisen. Die Fähigkeit, Einkommen zu erzielen, bleibt dagegen häufig ungeschützt, obwohl sie für fast jeden Berufstätigen der wertvollste Vermögenswert ist. Ursache einer Berufsunfähigkeit sind dabei überwiegend Krankheiten, insbesondere psychische Erkrankungen und Erkrankungen des Bewegungsapparats, und seltener Unfälle.

Die staatliche Absicherung reicht für Gutverdiener bei Weitem nicht aus. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente fällt niedrig aus und stellt nicht darauf ab, ob Sie Ihren eigenen Beruf noch ausüben können, sondern ob Sie überhaupt noch arbeiten können. Auch berufsständische Versorgungswerke leisten oft nur bei vollständiger Berufsunfähigkeit und nach strengen Kriterien.

Die private Berufsunfähigkeitsversicherung schließt diese Lücke. Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aus gesundheitlichen Gründen voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben können. Maßgeblich sind die genaue Definition in den Bedingungen, der Verzicht auf die abstrakte Verweisung und die Möglichkeit, die Rente später ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen.

Ebenso wichtig ist die richtige Höhe. Die Rente sollte nicht nur die laufenden Ausgaben decken, sondern auch weiterlaufende Beiträge zur Altersvorsorge und zur Krankenversicherung. Eine Laufzeit bis zum Rentenbeginn verhindert eine Versorgungslücke zwischen dem Ende der Leistung und dem Beginn der Altersrente.

Weil der Abschluss eine Gesundheitsprüfung voraussetzt, lohnt sich ein früher Zeitpunkt. Vorerkrankungen können zu Ausschlüssen, Zuschlägen oder einer Ablehnung führen. Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung nicht oder nur zu schlechten Bedingungen erhältlich, kommen Alternativen wie eine Erwerbsunfähigkeits- oder Grundfähigkeitsversicherung infrage.

Mit wachsendem Vermögen verändert sich der Bedarf. Wer genügend Kapital aufgebaut hat, um einen Einkommensausfall selbst zu tragen, kann die Absicherung reduzieren. Bis dahin gehört sie zu den wichtigsten Bausteinen jeder Finanzplanung.