Über den eigenen Tod spricht niemand gern. Für Familien mit Kindern, für Paare mit einer gemeinsamen Finanzierung und für Unternehmer mit Verantwortung gehört die Frage trotzdem in jede Finanzplanung: Was geschieht finanziell, wenn einer von Ihnen stirbt?

Die gesetzlichen Hinterbliebenenleistungen reichen dafür selten aus. Witwen- und Waisenrenten aus der gesetzlichen Rentenversicherung oder dem Versorgungswerk decken meist nur einen Bruchteil des bisherigen Einkommens. Bei unverheirateten Paaren entfallen sie in der Regel vollständig.

Der Bedarf lässt sich konkret berechnen. Dazu gehören die Restschuld laufender Finanzierungen, das fehlende Einkommen bis zur Selbstständigkeit der Kinder, die Kosten für Ausbildung und Studium sowie die Altersvorsorge des überlebenden Partners. Davon abgezogen werden vorhandenes Vermögen und bestehende Leistungen.

Das wichtigste Instrument ist die Risikolebensversicherung. Sie zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe und ist im Verhältnis zur Leistung günstig. Bei Immobilienfinanzierungen kann eine fallende Versicherungssumme sinnvoll sein, die sich an der sinkenden Restschuld orientiert.

Wichtig ist auch die richtige Vertragsgestaltung. Ob der Versicherte selbst oder der Partner Versicherungsnehmer ist, entscheidet darüber, ob die Auszahlung der Erbschaftsteuer unterliegt. Gerade bei unverheirateten Paaren mit geringen Freibeträgen kann eine Überkreuz-Gestaltung einen erheblichen Unterschied machen.

Neben der Versicherung gehören Vorsorgevollmacht, Testament und klare Regelungen zu Konten und Verträgen dazu. Sie stellen sicher, dass Hinterbliebene im Ernstfall schnell handlungsfähig sind. Die rechtliche Umsetzung erfolgt mit einem Anwalt oder Notar.

Mit wachsendem Vermögen und sinkenden Verbindlichkeiten verringert sich der Bedarf. Der Hinterbliebenenschutz sollte deshalb regelmäßig angepasst werden.