Unternehmer und Selbstständige tragen Risiken, die über die Absicherung eines Angestellten weit hinausgehen. Fällt der Inhaber durch Krankheit, Unfall oder Tod aus, fehlt nicht nur das private Einkommen. Häufig gerät das Unternehmen selbst in Gefahr, weil Wissen, Kundenbeziehungen und Entscheidungen an einer Person hängen.

Auf privater Ebene beginnt die Absicherung mit der eigenen Arbeitskraft und der Krankenversicherung. Selbstständige haben in der Regel keinen Anspruch auf Lohnfortzahlung und müssen einen längeren krankheitsbedingten Einkommensausfall selbst absichern, etwa über ein Krankentagegeld. Auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für Unternehmer oft wichtiger als für Angestellte, weil staatliche Leistungen meist fehlen.

Auf betrieblicher Ebene geht es um die Frage, wie das Unternehmen einen Ausfall übersteht. Eine Betriebsunterbrechungs- oder Ertragsausfallversicherung deckt laufende Kosten, wenn der Betrieb zeitweise stillsteht. Eine Absicherung von Schlüsselpersonen kann Liquidität bereitstellen, wenn eine zentrale Person ausfällt.

Bei mehreren Gesellschaftern stellt sich eine weitere Frage: Was geschieht mit den Anteilen, wenn ein Gesellschafter stirbt? Ohne Regelung treten die Erben in das Unternehmen ein oder haben Anspruch auf eine Abfindung, die das Unternehmen erheblich belasten kann. Eine abgestimmte Kombination aus Gesellschaftsvertrag und gegenseitiger Risikoabsicherung schafft hier Klarheit.

Hinzu kommen Haftungsrisiken. Betriebs- und Berufshaftpflicht, bei Geschäftsführern eine D&O-Versicherung und je nach Geschäftsmodell eine Cyberversicherung schützen Unternehmen und Privatvermögen vor existenzbedrohenden Forderungen.

Diese Absicherungen sollten nicht einzeln, sondern im Zusammenhang geplant werden. Nur so wird sichtbar, wo Lücken bestehen, wo Risiken doppelt versichert sind und wie private und betriebliche Absicherung ineinandergreifen. Rechtliche und steuerliche Fragen stimme ich mit Ihrem Steuerberater und Anwalt ab.