Viele Vorsorgeverträge wurden vor zehn, zwanzig oder dreißig Jahren abgeschlossen. Seitdem haben sich Einkommen, Lebenssituation und Ziele verändert – und damit die Frage, ob diese Verträge noch passen. Ein älterer Vertrag ist deshalb nicht automatisch schlecht. Gerade langjährige Lebens- und Rentenversicherungen enthalten teilweise Garantien oder steuerliche Eigenschaften, die bei einem Neuabschluss nicht mehr erhältlich wären.

Jede Analyse beginnt mit einer einfachen Frage: Was genau besitzen Sie? Wir erfassen Vertragsart, Beiträge, aktuelles Guthaben, garantierte Leistungen, voraussichtliche Ablaufleistung und die zugrunde liegende Kapitalanlage.

Danach geht es um die Kosten. Abschlusskosten sind bei älteren Verträgen meist bereits zu einem großen Teil angefallen. Für die Entscheidung zählen deshalb vor allem die Kosten, die ab heute noch entstehen. Bei fondsgebundenen Verträgen prüfen wir zusätzlich Fondsauswahl und Anlagestruktur, bei klassischen Verträgen den Wert der Garantien innerhalb Ihrer gesamten Vorsorge.

Auch die steuerlichen Folgen gehören auf den Tisch. Je nach Vertragsart, Abschlusszeitpunkt und Auszahlungsform gelten unterschiedliche Regeln. Eine Kündigung oder Änderung sollte nie erfolgen, bevor diese Konsequenzen geklärt sind.

Anschließend vergleichen wir den Vertrag mit realistischen Alternativen. Dabei geht es nicht darum, ob der Abschluss damals richtig war, sondern ausschließlich darum, was ab heute sinnvoll ist. Welche Renditechancen bestehen für vorhandenes Kapital und künftige Beiträge? Welche Garantien oder Leistungen gingen bei einer Veränderung verloren?

Daraus ergeben sich unterschiedliche Wege. Ein guter Vertrag wird unverändert weitergeführt. Bei anderen genügt es, Beiträge oder Fonds anzupassen. Manche Verträge werden beitragsfrei gestellt, während künftige Sparraten anders angelegt werden. Nur in einzelnen Fällen ist eine vollständige Beendigung die beste Lösung.

Für bestehende Riester-Verträge schafft die Reform der privaten Altersvorsorge zusätzliche Möglichkeiten: Sie können weitergeführt oder in die neuen Förderregeln überführt werden. Auch das prüfen wir, bevor Sie sich entscheiden.